Manejo de créditos individuales y créditos grupales

Créditos grupales

El crédito grupal a través de la banca comunal o los grupos solidarios, durante largo tiempo ha sido el suministro de servicios financieros a las personas de bajos ingresos, este ha sido el modelo de créditos dominante en México, para llegar tanto a los empresarios de bajos ingresos como a aquellos que no son empresarios.

Los créditos grupales por lo general apoyan el consumo (artículos diarios, tales como matrículas escolares, artículos para el hogar, etc.), la nivelación de ingresos y, en menor medida, el crecimiento empresarial. La metodología de crédito grupal ofrece un gran punto de acceso para los no bancarizados al sector financiero formal. Estos préstamos están, por su propia naturaleza, limitados por la capacidad colectiva de pago del grupo; por consiguiente, son en general de menor tamaño y no propicios para adaptarse al ritmo de crecimiento de los negocios. El proceso del análisis crediticio que constituye la base de los préstamos grupales, no revela nada acerca de la necesidad o la capacidad de pago de un individual, sino que traslada el riesgo y las responsabilidades de las evaluaciones del riesgo crediticio al grupo en conjunto.

 

Ventajas y desventajas

Ventajas.Desde el punto de vista educativo ¡es un modelo soñado!, en el cual todas las personas involucradas, trabajan en conjunto por una meta común. Además el vínculo que las une, las impulsa a ser responsables y cumplir con los pagos.

  1. No suelen pedir una garantía personal.
  2. El riesgo de no pagar disminuye, ya que los créditos dados no son altos y van de acuerdo a las capacidades de pago de cada integrante.
  3. En cuanto a la empresa que otorga el préstamo, el hecho de que las mismas personas hagan la selección de individuos a conformar su equipo, los hace reducir costos operativos. Los gastos de gestión o comisiones de apertura son bajos o nulos.
  4. Un crédito grupal asegura un mejor monitoreo y recuperación del préstamo, debido a la presión ejercida por todos, ya que si uno no paga, todos tienen que liquidar su deuda.
  5. Fomenta el ahorro en común y la motivación entre los miembros del grupo.

Desventajas. Como en todo préstamo, crédito o financiamiento, el mayor riesgo es el sobreendeudamiento si no pagas; y todas las consecuencias negativas de ello (mala reputación crediticia, molestias con los despachos de cobranza, embargo, entre otros). No obstante, en los préstamos grupales, además considera que:

  1. Si uno de los miembros del grupo no cumple, las demás personas deben hacerse responsables de ese pago.
  2. Por uno que deba, todos son reportados con una nota negativa ante el buró de crédito.
  3. Cuando uno de los miembros no hace su pago, ya sea por falta de voluntad o dinero, el resto de los integrantes pueden verse tentados a incumplir también, a esto se le conoce como morosidad estratégica.
  4. Las tasas de interés son altas (por ello las comisiones son tan bajas al momento de la contratación).
  5. Si no se conoce bien a las personas que integran el grupo, se corre el riesgo de que un buen día se queden con el dinero del pago y desaparezcan.

 

Créditos individuales

Los créditos individuales son financiamientos que se otorgan a una persona para actividades productivas, la atención por parte de la institución es muy personalizada y de acompañamiento a los clientes. Para aplicar a este préstamo, es necesario contar con un aval o garantía prendaria para que el crédito sea autorizado. Comúnmente, el monto de los préstamos individuales es mayor al de los préstamos grupales.

 

Ventajas y desventajas

Ventajas.

  • Son créditos personalizados.
  • No se depende de un tercero para liquidar el crédito.
  • La cantidad autorizada de crédito suele ser mayor a la otorgada a un individuo que en un crédito grupal.
  • Si se cuenta con un buen historial crediticio, es muy fácil adquirir futuros créditos.

Desventajas.

  • La responsabilidad de cubrir con el crédito cae sobre nosotros mismos.
  • Utilizar el crédito en algo que no genera utilidad, y caer en un sobreendeudamiento.
  • No tener la presión de terceras personas (en el caso de créditos grupales) para realizar el pago a tiempo.

Cómo funciona YUNIUS en el manejo de créditos individuales y créditos grupales?

YUNIUS está diseñado para cubrir con las necesidades de las financiadoras en el manejo de créditos individuales y créditos grupales. En primera instancia es necesario capturar los datos del cliente; una vez dado de alta en el sistema puede capturarse su solicitud de crédito individual o como individual de grupo, a partir del cual se inicia todo el proceso de crédito conocido (solicitud, autorización, entrega, realización de pagos y liquidación).

 

YUNIUS cuenta con dos pantallas diferentes para el manejo de solicitudes de crédito, por un lado las solicitudes de créditos individuales y por otro los créditos grupales.

 

Nuestro sistema permite que un mismo cliente tengo uno o varios créditos, pudiendo ser créditos individuales, a la vez de uno o varios créditos como miembro de un grupo; dando así la facilidad a la financiadora del manejo de solicitudes y préstamos grupales e individuales en un mismo cliente.