¿Cómo contratar un crédito hipotecario a tu medida?

Crédito

Si en lo que llevas de vida económicamente activa y productiva,  tu trayectoria en el buró de crédito no ha sido muy buena, has trabajado poco tiempo como asalariado y no tienes ingresos fijos ni constantes, conseguir un crédito hipotecario sonaría una tarea inalcanzable.

Por tu perfil de riesgo y tu inconsistencia en las cotizaciones, no serás sujeto de crédito para el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) ni para el banco, pero no te preocupe, tu opción será acercarte a una Sociedad Financiera de Objeto Múltiple (Sofom).

“Los créditos hipotecarios que otorgan las Sofomes son más lflexibles. Tienen las mismas características del producto bancario: financian la adquisición de una propiedad, solicitan un enganche, incluyen seguros de vida, desempleo y daños, pero tienen la ventaja de estar dirigidos a gente que no tiene historial crediticio o antigüedad laboral”.

Pero no todo es miel sobre hojuelas. El otro lado de la moneda, es que las Sofomes cuentan con tasas de interés y Costo Anual Total (CAT) más altos que los bancos. Por ejemplo, para un crédito a 15 años, las tasas de interés de los bancos oscilan entre 9.50% hasta 11%, mientras que las de las Sofomes son de entre 13 y 15%, según datos del comparador de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

“El crédito tiene un costo alto, pero si quieres construir tu patrimonio, ésta es una opción viable. Lo ideal es contratar con la Sofom el crédito, mantenerlo un año, pagarlo puntualmente, convertirte en su sujeto de crédito con riesgo más bajo y, después, hacer el cambio hacia una hipoteca bancaria con mejores costos”.

Al ser de nicho, las Sofomes tienen una cartera de clientes pequeña comparada con la de un banco tradicional y no captan ahorro del público en general, por lo tanto existe el riesgo de que no respondan ante una crisis del sector, como sucedió en 2009. Durante ésta crisis internacional, se afectó a México y varias Sofomes sufrieron de liquidez y fondeo para continuar con el pago de las viviendas contratadas.

Estas instituciones financieras, al igual que los bancos, pueden entrar en un esquema de cofinanciamiento con el Infonavit (Cofinavit). Es decir, que al adquirir con ellas tu crédito hipotecario puedes alcanzar un monto mayor y comprar una vivienda de valor más alto. “El monto que te prestarán las Sofomes para adquirir tu casa podría llegar hasta el 95% del valor del inmueble, mientras que los bancos te prestarían entre 80 y 90%”

Si piensas adquirir un crédito hipotecario este 2019, los especialistas consultados recomiendan tomar en consideración tres factores: que sea a tasa fija, a un plazo de 15 años y pagar el mayor enganche posible para que tu mensualidad sea baja.

Aquí algunos ejemplos de créditos con Sofomes y bancos:

 

INSTITUCIÓN DESEMBOLSO INICIAL (incluye enganche)PAGO MENSUALPAGO TOTALTASA DE INTERÉSCAT
Sofom 1429,260 pesos11, 546 pesos2 mdp10.50%12.7%
Sofom 2426,122 pesos14,828 pesos2.6 mdp15%18%
Sofom 3413,250 pesos4,271 pesos1.4 mdp14.47%17.2%
Banco AFIRME405,640 pesos12,133 pesos2.1 mdp9.99%13%
Banco Santander405,463 pesos12,147 pesos2.1 mdp10.35%12.5%
Banco Banorte445,274 pesos12,538 pesos2.2 mdp10.40%13.8%



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